개인회생 중 대출 받을 수 있다고? 자격조건,신청 방법 총정리!

안녕하세요. 저는 개인회생 36개월중 5개월 차입니다.

개인회생 절차를 진행하면서 생활비나 긴급 자금이 필요할 때가 있더라고요.

그래서 제 상황에 맞는 대출 정보에 대한 자료를 수집하고 정리한 내용을 공유 드립니다.

개인회생 중이라는 이유로 대출을 받기가 쉽지 않은데요.

모든 금융기관에서 거절당하는 것은 아니므로, 적절한 조건을 충족한다면 대출을 통해

어려움을 해소할 수 있습니다. 이번 글에서는 개인회생 중 대출이 어려운 이유와 대출 자격 조건,

그리고 현실적으로 가능한 대출 상품을  설명해 드리겠습니다.

개인회생자의 눈으로 본 대출의 현실

처음 개인회생을 시작했을 때, 가장 큰 걱정은

'과연 긴급한 상황이 왔을 때 어떻게 대처해야 하나'였습니다.

5개월간의 경험을 통해 깨달은 점은, 대출이 완전히 불가능한 것은 아니지만

현실적으로 매우 제한적이라는 것입니다.

개인회생 중 대출이 어려운 이유

① 신용도 하락

• 개인회생 절차가 시작되면 신용점수가 크게 하락합니다. 대부분의 금융기관이 신용 점수를 기준으로
  대출 심사를 진행하기 때문에, 신용도가 낮아지면 대출 승인 가능성이 줄어듭니다.

② 추가 채무에 대한 우려

• 개인회생 중인 사람은 이미 법적으로 채무 조정을 받은 상태입니다. 따라서 금융기관은 추가 대출을
  제공하는 것에 대해 우려를 갖습니다. 추가 대출은 상환 부담을 더 크게 만들어 개인의 재정 상태를
  악화시킬 수 있기 때문입니다.

③ 금융기관의 리스크 관리

• 금융기관은 개인회생 중인 사람을 고위험군으로 분류합니다.
  대출금을 회수할 가능성이 낮다고 판단되면, 금융기관은 대출을 꺼리는 경향이 있습니다.

④ 엄격한 조건 요구

• 개인회생 중 대출을 받으려면 일반 대출보다 더 까다로운 조건을 충족해야 합니다.
  예를 들어, 6~12개월 이상의 성실한 변제 기록, 안정적인 소득 증빙,
  4대 보험 가입 여부 등이 필수적으로 확인됩니다.

⑤ 높은 금리와 제한된 상품 선택

• 개인회생 중인 사람에게는 일반 대출보다 높은 금리가 적용됩니다.
  대체로 20% 이상의 금리가 책정되며, 주로 저축은행이나 대부업체에서만 대출이 가능해 상품 선택이 제한적입니다.

 

개인회생 중 대출 자격 조건

개인회생 중이라고 해서 무조건 대출이 불가능한 것은 아닙니다.

특정 조건을 충족한다면 대출이 가능하기도 합니다. 필요한 자격 조건을 살펴볼게요.

① 개인회생 절차 진행 상태

• 법원에서 개인회생 인가를 받은 상태여야 하며, 최소 한 번 이상의 변제금을
  납부한 기록이 필요합니다.이는 대출 심사에서 중요한 요소로 작용합니다.

② 꾸준한 변제 성실도

• 일반적으로 3~6개월 이상의 변제금을 꾸준히 납부한 기록이 필요합니다.
  일부 금융기관에서는 12개월 이상 성실히 납부한 경우 더 우대하기도 합니다.

③ 안정적인 소득 및 재직 조건

• 안정적인 소득은 대출 심사에서 중요한 요소입니다.
  직장인의 경우 최소 3개월 이상 재직 중이어야 하며, 4대 보험에 가입된 경우가 선호됩니다.
  자영업자는 사업을 6개월 이상 지속한 기록이 필요하며,
  프리랜서나 특수고용직 종사자는 일정 소득을 증명해야 합니다.

④ 신용 상태

• 개인회생 인가 이후 추가 연체가 없어야 하며,
  금융기관은 신용정보를 조회해 새로운 연체 기록이 없는지를 확인합니다.

⑤ 변제금 납부 현황

• 전체 변제 기간 중 몇 회의 납부를 완료했는지도 심사에 반영됩니다.
  일부 금융기관은 전체 상환 기간 중 최소 1/3 이상을 납부한 기록을 요구하기도 합니다.

⑥ 재산 상태

• 과도한 재산을 보유한 경우 대출 승인에 제한이 될 수 있습니다.
  금융기관은 대출 신청자의 재산 상태를 고려하여 대출 적합성을 판단합니다.

⑦ 추가 채무 발생 여부

• 개인회생 인가 이후 새로운 채무가 발생하지 않은 상태여야 하며,
  최근 6개월 내에 신규 채무가 없음을 증명해야 합니다.

개인회생 중 이용할 수 있는 대출 상품

개인회생 중 이용 가능한 대출 상품은 크게 정부 지원 자금,1금융권,2금융권 대출,
3금융권 대출로 나눌 수 있습니다.

정부 지원 대출 상품 안내

① 신용회복위원회 성실상환자 대출

• 대상: 개인회생 변제계획 인가 후 12개월 이상 성실 상환자
• 한도: 최대 1,500만 원
• 금리: 연 4.0% 이내
• 기간: 최대 5년
• 홈페이지: 신용회복위원회
• 연락처: 1600-5500

 

② 국민행복기금 소액대출

• 대상: 개인회생 변제계획 2년 이상 성실 이행자
• 한도: 최대 500만 원 (개인회생자)
• 금리: 연 3~4%
• 기간: 최대 5년
• 홈페이지: 국민행복기금
• 연락처: 1588-3570

③ 서민금융진흥원 햇살론15

• 대상: 연소득 4,500만 원 이하 또는 신용평점 하위 20%
• 한도: 최대 2,000만 원
• 금리: 연 15.9% (단일 금리)
• 기간: 최대 5년
• 홈페이지: 서민금융진흥원
• 연락처: 1397

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1금융권 대출 상품

1금융권에서는 개인회생자를 위한 대출 상품이 많지 않지만, 일부 은행에서 관련 상품을 운영하고 있습니다.

① KB국민은행 새희망홀씨대출

• 대상: 개인회생 인가 후 24개월 이상 성실 상환자
• 한도: 최대 3,000만 원
• 금리: 연 5.5% ~ 10.5%
• 기간: 최대 7년
• 홈페이지: KB국민은행
• 연락처: 1588-9999
• 특징: 1금융권 중 드물게 개인회생자도 이용 가능한 상품으로, 안정적인 조건에서 대출을 받을 수 있습니다.

 

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2금융권 대출 상품

2금융권 저축은행에서는 개인회생자를 위한 다양한 대출 상품을 운영하고 있습니다.

① 세람저축은행 세람 개인회생 희망대출

• 대상: 개인회생 인가 후 12개월 이상 성실 상환자
• 한도: 최대 6,000만 원
• 금리: 연 12.72%부터
• 기간: 최대 5년
• 홈페이지: 세람저축은행
• 연락처: 1800-7171
• 특징: 비교적 낮은 금리와 높은 한도를 제공하여 2금융권에서 안정적인 조건으로 대출을 받을 수 있는 상품입니다.

② 동양저축은행 신용대출(개인회생자용)

• 대상: 개인회생 10회차 이상 성실 상환 중인 직장인
• 한도: 최대 5,000만 원
• 금리: 연 19.9%부터
• 기간: 최대 5년
• 홈페이지: 동양저축은행
• 연락처: 1588-9800
• 특징: 미납 없이 10회 이상 변제한 기록이 있는 직장인을 위한 상품입니다.

③ 웰컴저축은행 개인회생자 대출

• 대상: 개인회생 중이거나 면책 결정된 만 20세 이상 직장인
• 한도: 최대 7,000만 원
• 금리: 연 14.9%부터
• 기간: 최대 5년
• 홈페이지: 웰컴저축은행
• 연락처: 1661-0001
• 특징: 2금융권에서 가장 높은 한도를 제공하며, 직장인을 위한 대출 상품입니다.

3금융권 대부업 대출

① OK금융그룹의 OK회생자론

• 한도: 최대 3,000만 원
• 금리: 연 15.9% ~ 20%
• 특징: 긴급한 자금 수요에 유리하며, 빠른 심사와 실행이 가능합니다.
• 대상: 개인회생 변제 계획을 성실히 이행 중인 분
• 추가 정보: 소득 증빙이 가능할 경우 더 유리한 조건으로 대출이 가능합니다.
• 홈페이지: OK금융그룹
• 연락처: 1800-8282

② 러시앤캐시

• 한도: 최대 5,000만 원
• 금리: 연 16% ~ 20%
• 특징: 직장인, 자영업자, 프리랜서 등 다양한 직종과 소득 형태의 고객이 이용 가능하며, 온라인 신청 및 24시간 상담이 가능합니다.
• 대상: 개인회생자 포함 다양한 고객층
• 홈페이지: 러시앤캐시
• 연락처: 1800-3651

③ 미즈사랑

• 한도: 최대 3,000만 원
• 금리: 연 17% ~ 20%
• 특징: 여성 특화 상품으로, 유연한 상환 조건을 제공하며 주부나 파트타임 근로자 등 다양한 상황에 맞는 맞춤형 대출 상품입니다.
• 대상: 개인회생 중인 여성 고객
• 추가 정보: 여성 고객의 니즈에 맞춘 부가 서비스 제공
• 홈페이지: 미즈사랑
• 연락처: 1600-5510

개인회생 중 긴급 자금 대출 전략

대부분 이미 눈치채셨겠지만, 대출 전략은 어느 정도 방향이 정해져 있습니다.

① 2금융권 대출 우선 고려

• 긴급하게 자금이 필요할 때, 대부분 2금융권 대출부터 고려하게 됩니다.

② 정부 지원 자금의 까다로운 조건

• 정부 지원 자금은 심사 기준이 까다롭고, 최소 12개월 이상의 변제금 납부 기록이 있어야
  신청 자격이 주어집니다. 또한, 대출 한도가 낮아 필요한 자금에 부족할 수 있습니다.

③ 저축은행 대출 조건

• 저축은행 대출은 3금융권과 유사하게 높은 한도와 금리가 적용됩니다.
  대출을 받기 위해서는 최소 1/3 이상의 변제 기간이 필요하며,
  안정적인 소득 증빙과 성실한 변제 기록이 있어야 합니다.

④ 3금융권(소비자 금융 업체) 대출

• 당장 자금이 절실하다면, 3금융권 대출도 현실적인 대안입니다.
  정식 등록된 업체를 통해 진행하면 안전하게 자금을 확보할 수 있으며,
  최대 800만 원까지 당일 대출이 가능합니다. 다만, 금리가 높으므로 상환 계획을 세워야 합니다.

주의사항 및 조언

① 개인회생 중 추가 대출의 신중한 결정

• 추가 대출은 신중하게 결정해야 합니다. 대출 상환 능력을 충분히 고려해 부담을
  최소화하는 것이 중요합니다.

② 정부지원 상품 및 1금융권 상품 우선 고려

• 가능하면 정부지원 상품이나 1금융권 상품을 먼저 고려하세요. 금리가 낮고 조건이
  안정적이기 때문에 개인회생 중에도 안전하게 이용할 수 있습니다.

③ 2금융권, 3금융권 상품은 꼭 필요한 경우에만 이용

• 2금융권과 3금융권 상품은 금리가 높아 상환 부담이 클 수 있으므로,
  긴급한 상황에서만 이용하는 것이 좋습니다.

④ 대출 전 다양한 상품 비교와 조건 확인

• 대출을 결정하기 전에 여러 상품을 비교하고, 각 상품의 조건을 꼼꼼히 확인하세요.
  상품마다 금리와 조건이 다를 수 있으니 신중히 선택해야 합니다.

⑤ 불법 대출중개 수수료 요구 주의

• 불법 대출중개로 인해 수수료를 요구하는 경우가 있으니 조심해야 합니다.
  대출을 진행할 때는 반드시 합법적인 금융기관인지 확인하여 안전하게 대출을 이용하세요.

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